Жесткие методы. Повелители долгов

Нынешняя экономическая ситуация в стране больно ударила по кошелькам рядовых украинцев. Кто-то лишился работы, кому-то повезло еще меньше – в результате галопирующей инфляции и резкого скачка курса доллара множество наших сограждан оказались не в состоянии выплачивать оформленные ранее кредиты.

Что не запрещено, то разрешено

Банки, еще недавно весьма охотно раздававшие их, теперь предпочитают не заморачиваться по поводу взыскания задолженности, а просто «сливают» проблемные займы коллекторам. А уж те работают с каждым гражданином, так сказать, индивидуально. Но случается, что последние действуют и без «покупки долга», а просто как привлеченная структура, оказывающая банку определенные услуги.

Сегодня коллекторство в Украине – занятие весьма прибыльное, хотя на законодательном уровне в нашей стране отсутствует не только само понятие «коллектор», но и правовое регулирование их работы. Ведь по закону право на взыскание долга имеет исключительно Государственная исполнительная служба, и только после вступления в силу соответствующего решения суда.

Впрочем, это не означает, что деятельность коллекторов у нас вне закона, ведь что не запрещено – разрешено. Самое удивительное, что существует даже Ассоциация коллекторского бизнеса Украины, в которую входят 10 крупных профильных компаний. Она охватывает более 80% этого рынка в нашей стране, а ее участники утверждают, что работают исключительно в правовом поле – руководствуясь нормами Конституции, Гражданского кодекса, Закона «О банках и банковской деятельности» и так далее. Эти люди даже написали свой этический кодекс – что может и чего не может делать коллектор. Правда, злые языки поговаривают, что документ этот существует больше «для галочки». Что уж говорить о так называемых «серых» и даже «черных» компаниях, которые, решая вопросы по долгам, не гнушаются никакими методами. До утюгов и паяльников дело, может, и не доходит, но давление и угрозы – явление нередкое.

Приструнить коллектора

Впадать в панику при виде выбивателя долгов ни в коем случае нельзя: уголовная ответственность за невозврат кредита не предусмотрена. Главная задача коллектора – сломать должника психологически, заставить его погасить заем. Если вы уверены в своей правоте, попросите коллектора предъявить документы. Потому что банки, как мы сказали выше, взаимодействуют с ними в двух формах. Первая – передача прав требования по кредитному договору. А значит, вам обязаны предъявить заверенный по всем правилам оригинал документа, где будет указано, что данной коллекторской компании переданы все полномочия именно по вашему договору. Кроме того, будет нелишним убедиться, что пришедшее к вам лицо действительно является тем, за кого себя выдает. Потребуйте предъявить паспорт и доверенность, либо иной документ, подтверждающий полномочия. Нет таких документов? До свидания!

Вторая форма – представление интересов банка коллекторской компанией или частным лицом путем оказания услуг по взысканию задолженности. В данном случае необходимо проверить доверенность – это также должен быть оригинал. Следует определить, уполномочен ли предъявитель документа на те действия, которые совершил или намерен совершить. Если же эти действия эффекта не возымели, коллектору следует напомнить, что он, как и финансово-кредитное учреждение, от имени которого действует, нарушает сразу три статьи Уголовного кодекса Украины: ст. 355 «Принуждение к выполнению либо невыполнению гражданско-правовых обязательств», ст. 232 «Разглашение коммерческой или банковской тайны» и ст. 189 «Вымогательство».

Кроме того, не забывайте, что вы имеете законное право не впустить коллекторов в свою квартиру, ибо неприкосновенность жилища гарантирована Конституцией. И если они требуют открыть дверь, выбивают ее или угрожают – вызывайте милицию. Именно сотрудники правоохранительных органов должны заниматься выяснением законности действий работников коллекторской фирмы.

И в жизнь мою не лезьте!

Основной Закон нашей страны (ст. 32) гласит: «Никто не может претерпевать вмешательство в его личную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины». Вместе с тем, одним из излюбленных методов коллекторского воздействия на должника являются телефонные звонки его друзьям и родным, SMS, рассылка писем по электронной почте.

Учитывая, что близкие заемщика не являются участниками кредитных отношений с банком, такие действия можно классифицировать как безосновательное, противоправное вмешательство в личную жизнь. Это нарушение конституционных прав граждан, а значит, есть все основания обжаловать поведение коллекторов в прокуратуре. К слову, юристы рекомендуют полностью игнорировать такие звонки и сообщения, если они не несут реальной угрозы.

Но перечень нарушений, присутствующих в деятельности выбивателей долгов, этим не ограничивается. Правозащитники констатируют, что сегодня 90% коллекторских контор в Украине применяют незаконные методы работы. И это неудивительно, ведь данный вид бизнеса только формируется. А чтобы избежать подобных ситуаций, необходима законодательная база, которой на сегодня нет...

История вопроса

В заключение уместно будет рассказать об истоках коллекторского бизнеса. Он зародился в США в 60-х годах прошлого века, а уже в начале 80-х получил распространение и в Европе. На данный момент коллекторских компаний там больше, чем банков (около 6,5 тысяч в США и около 10 тысяч в странах Евросоюза). Сами же финансовые учреждения никогда не занимаются «выбиванием» долгов: уже на 90-й день неплатежа проблемную задолженность передают коллекторскому агентству. Последнее, в свою очередь, или помогает банку возвратить деньги за комиссионное вознаграждение, или выкупает долг со скидкой, чтобы потом вернуть себе все 100%.

В США еще в 1978 году был принят закон о добросовестной практике взимания долгов. Согласно ему коллектор может звонить клиентам только в дневное время. Причем если работодатель клиента не приветствует посторонние телефонные разговоры, коллектор не имеет права звонить должнику на работу. Строго-настрого коллекторам запрещено давить на заемщика, оскорблять его или угрожать. Более того, нельзя грозить гражданам судом, если на самом деле эта мера не входит в планы коллекторской компании.

Есть и другая модель этого вида бизнеса – российская. Методы работы многих коллекторских фирм балансируют на грани закона: постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму основного долга плюс штрафные санкции. Причина – в отсутствии законодательного регулирования коллекторской деятельности. По какому пути пойдет развитие долгового бизнеса в Украине?

Станислав ЛАВРИНЕЦ